Возвратный платеж - Chargeback

Эта статья о возврате средств потребителям. Чтобы вернуть затраты на ИТ отделам, использование которых приводит к этим затратам, см. IT-возврат и возврат.

А возвратный платеж это возврат денег плательщик какой-то транзакции, особенно кредитная карта сделка

Чаще всего плательщиком потребитель. Возвратный платеж отменяет перевод денег от потребителя банковский счет, кредитная линия, или кредитной картой. Обратный платеж заказывает банк, который выпущен потребительский платежная карта.

Возвратные платежи также происходят в сфере распределения. Этот тип возвратного платежа происходит, когда поставщик продает товар дистрибьютору по более высокой цене, чем цена, установленная им для конечного пользователя. Затем дистрибьютор отправляет поставщику возвратный платеж, чтобы он мог вернуть деньги, потерянные в результате транзакции.

Обзор США

Механизм возврата платежа существует в первую очередь для защита потребителя. Держателям кредитных карт, выпущенных в Соединенных Штатах, предоставляется право аннулирования в соответствии с Положением Z Правда в законе о кредитовании. Держателям дебетовых карт Соединенных Штатов Америки гарантируется право аннулирования в соответствии с Правилом E Закон о переводе электронных средств. Подобные права распространяются глобально в соответствии с правилами, установленными соответствующими ассоциация карт или банковская сеть.

Потребитель может инициировать возврат платежа, связавшись со своим банком-эмитентом и подав обоснованную жалобу в отношении одного или нескольких элементов дебета в своей выписке. Угроза принудительного возврата средств дает продавцам стимул предоставлять качественные продукты, полезное обслуживание клиентов и своевременный возврат средств, если это необходимо. Возвратные платежи также предоставляют средства для отмены неавторизованных переводов из-за кража личных данных. Возвратные платежи также могут происходить в результате дружеское мошенничество, где транзакция была санкционирована потребителем, но позже потребитель пытается обманным путем отменить платежи. Правила возвратного платежа ассоциации карт доступны в Интернете для всеобщего ознакомления. Они представляют собой систему разрешения споров о транзакциях между держателями карт и продавцами,[1][рекламный источник? ] в первую очередь, когда проблемы могут быть решены на основе документальных свидетельств, связанных с транзакцией. Правила предусматривают арбитражное рассмотрение вопросов карточной ассоциацией. Это может произойти, когда эмитент карты генерирует второй (или «арбитражный») возвратный платеж против продавца после получения ответа продавца на первоначальный возвратный платеж. Обычно для этого требуется, чтобы владелец карты опровергал элементы ответа продавца. Второй возвратный платеж приводит ко второму кредиту счета держателя карты для спорных средств после того, как они были возвращены продавцу с его ответом на первоначальный возвратный платеж. Единственное, что может сделать продавец после второго возвратного платежа - инициировать арбитражное разбирательство спора ассоциацией карт. Плата за это составляет порядка 250 долларов, и проигравший в арбитраже обязан оплатить расходы на арбитраж.

Коды причин

При каждом возврате платежа эмитент выбирает и отправляет числовой код причины.[2][рекламный источник? ] Эта обратная связь может помочь продавцу и эквайеру диагностировать ошибки и повысить удовлетворенность клиентов. Коды причин различаются в зависимости от сети банка, но делятся на четыре основные категории:

  • Технические: Срок действия авторизации истек, нехватка средств, или ошибка банковской обработки.
  • Канцелярские услуги: дублирующийся счет, выставленная неверная сумма или возврат никогда не производился.
  • Качество: Потребитель утверждает, что никогда не получал товар, как было обещано во время покупки.
  • Мошенничество: потребитель утверждает, что не санкционировал покупку или стал жертвой кража личных данных.

Одна из наиболее частых причин возврата платежа - мошенническая транзакция. В этом случае кредитная карта используется без согласия или надлежащей авторизации держателя карты. В некоторых случаях продавец несет ответственность за мошеннические платежи, взимаемые с покупателя. Мошеннические операции с картами часто исходят от преступников, которые получают доступ к защищенным данным платежных карт и создают схемы для использования этих данных. В случаях карта не представлена ​​транзакции продавец обычно несет ответственность за возврат платежа и связанные с ним комиссии. После принятия EMV (карты с чипом в них), продавцы, которые не перешли на технологию EMV, обычно несут ответственность за полученные возвратные платежи (если другие участники платежной цепочки также не обновились) даже в тех случаях, когда до внедрения EMV продавец не нес ответственности .

Возвратные платежи также могут быть результатом спора клиента о кредитах в выписке. Например, клиент мог вернуть товар продавцу в обмен на кредит, но кредит никогда не был переведен на счет. Спор может также возникнуть, если покупатель не получит товары, за которые он заплатил, или если товары не соответствуют ожиданиям. В этих примерах продавец несет ответственность за выдачу кредита своему покупателю и подлежит возврату платежа.

Другие типы возвратных платежей связаны с техническими проблемами между продавцом и банком-эмитентом, например, когда с покупателя дважды взималась плата за один сделка. Другие возвратные платежи связаны с процессом авторизации транзакции по кредитной карте, например, если транзакция отклонена банком-эмитентом, но со счета по-прежнему взимается плата.

Торговый ресурс

Для транзакций, в которых исходный счет-фактура был подписан покупателем, продавец может оспорить возврат платежа с помощью продавца. банк-эквайер. Эквайер и эмитент выступают посредниками в процессе спора, следуя правилам, установленным соответствующей банковской сетью или ассоциация карт. Если в споре преобладает эквайер, средства возвращаются эквайеру, а затем продавцу. Только 21% возвратных платежей по всему миру принимается в пользу продавца. Сравнительный отчет по мошенничеству с киберпространством за 2014 год показал, что только 60% возвратных платежей оспариваются продавцами, и что у продавцов есть около 41% успеха с теми, которые они повторно представляют.

Для более эффективного решения этих проблем технологические компании написали код и создали алгоритмы, которые помогают продавцам определять, являются ли возвратные платежи законными или мошенническими.

Штрафы продавца

Банк-эквайер продавца принимает на себя риск того, что продавец останется растворитель Со временем, как и во время обратного платежа, он должен вернуть средства держателю карты, а затем эта сумма должна быть получена обратно от продавца, и, таким образом, у него есть стимул проявлять большой интерес к продуктам и деловой практике продавца. Снижение количества возвратных платежей потребителей имеет решающее значение для этого. Чтобы способствовать соблюдению требований, эквайеры могут взимать с торговцев штраф за каждый полученный возвратный платеж. Поставщики платежных услуг, такие как PayPal, используйте аналогичную политику.[3] PayPal Merchant взимает 20 долларов за каждый возвратный платеж, когда транзакция не покрывается защитой продавца (независимо от того, первая она или нет), плюс сохраняется первоначальная комиссия за транзакцию.[4]

К тому же, Visa и MasterCard может налагать серьезные штрафы на банки-эквайеры, которые удерживают продавцов с высокой частотой возвратных платежей. Эквайеры обычно передают такие штрафы непосредственно продавцу. Продавцы, чьи коэффициенты слишком отклоняются от нормативных требований, могут ассоциация карт штрафы в размере 100 долларов США и более за возврат платежа.[5]

Другие типы

По счетам также может происходить аннулирование кредита в других формах. Реверсирование банкоматов происходит, когда в депозитном конверте банкомата оказывается меньше средств, чем представлено вкладчиком. Для исправления ошибки производится возвратный платеж. Это могло произойти из-за ошибки подсчета или преднамеренного мошенничества со стороны владельца счета, либо конверт или его содержимое могли быть потеряны или украдены.

Возвратные платежи также происходят, когда в результате ошибки банка на счету больше средств, чем предполагалось. Банк производит возврат средств, чтобы исправить ошибку. Если в результате овердрафт не может быть покрыт вовремя, банк может подать в суд или возбудить уголовное дело. Когда прямой депозит вносится не тому владельцу счета или на сумму, превышающую запланированную, для исправления ошибки производится возвратный платеж. Наконец, возвратные платежи происходят, когда владелец счета депонирует чек или денежный перевод, а депонированный товар возвращается из-за нехватка средств, закрытая учетная запись или обнаружение подделки, кражи, изменения или подделки.

Банки могут подавать в суд на владельцев счетов или возбуждать уголовные дела, когда требуется возвратный платеж из-за мошеннической деятельности и на счете недостаточно средств для покрытия возвратного платежа.

Отрицательная база данных

Иногда продавцы ведут учет клиентов, регулярно возвращающих платежи, в «отрицательную базу данных».[6]

Смотрите также

использованная литература

  1. ^ «Возвратные платежи и разрешение споров - Visa USA». visa.com.
  2. ^ "Доступ запрещен" (PDF). Corporate.visa.com. Получено 2018-01-23.
  3. ^ Пользовательское соглашение PayPal В разделе 4.5 приведена информация о возвратных платежах. В разделе 8 перечислены комиссии за возвратные платежи.
  4. ^ Комиссии для продавцов PayPal - текущие ставки для всех продуктов для продавцов, получено в июне 2012 г.
  5. ^ «Международные операционные правила Visa». 15 октября 2010. Архивировано с оригинал (PDF) на 2011-05-28.
  6. ^ https://www.merchantconnect.com/CWRWeb/pdf/Avoiding_Chargebacks.pdf